超5万元大额取款要求预约，多家银行解释：避免临时现金不足！专家：银行反诈压力大，但也有不足

“为了防范电信诈骗”。

储户取现与百姓生活密切相关，那么近期深圳银行业对储户取现管理是怎样的呢？

据南都·湾财社6月13日报道，记者走访部分深圳银行网点了解储户取现要求，发现储户取款2万元以下，可通过ATM机取款；取款2万-5万元之间，可直接到柜台提取；但5万元以上取款需提前跟网点预约，较大额度取款则需证明实际用途。但光大银行规定2万元以上取款需要预约，深圳农商行规定10万元以上取款需提前预约。若储户取款超过20万元，杭州银行要求提供用途证明，建设银行需在手机APP上进行取款预约和审核。

避免影响储户取款

网点大额取款需预约

北京银行、兴业银行、光大银行在深圳的银行网点工作人员均表示，规定取款5万元以上要提前一天预约，是避免客户临时来网点取款，而柜台出现现金不足情况，导致影响储户取款。储户在预约时留下个人信息，即可在指定时间取款。邮储银行深圳某网点负责人表示，若是邮储银行的储户，需在15点前预约次日取钱时间。

是为了避免储户取款当日出现网点取款过多，导致网点储备现金不足的情况，故大多数网点会依据实际工作情况作出有关规定。

对于取款10万元以上的储户，银行会了解储户近期是否有大额转账记录或者评估其近期交易行为，再决定取款结果，但通常都会满足客户要求。

对于建行取款20万元以上需经手机银行预约规定，建行深圳分行有关负责人告诉记者，引导客户通过建行线上渠道办理大额现金取款预约，一般不需要提供纸质的辅助材料，由客户申报用途，银行评估取款用途是否合理后，再办理取款业务，过程高效便捷。

银行人士在接受采访时表示，在资料审核环节，对于大额现金存款或取款数额特别巨大、或有理由怀疑有异常情况的，银行业金融机构可视情况要求客户签署真实性承诺。

一直以来，规范大额现金使用，遏制利用大额现金进行违法犯罪都是监管关注的重点。据北京商报2023年的一篇报道，央行于2020年7月1日起在河北省、10月1日起在浙江省和深圳市试点开展大额现金管理工作。根据设定，河北省、浙江省和深圳市试点对公账户管理起点为50万元，对私账户管理起点分别为10万元、30万元、20万元。从调查结果看来，相较存款业务，各家银行在大额资金取现方面的规定往往更加严格，通常都会要求用户提前一个工作日进行预约。国有大行、地方性银行亦是如此。

事实上，针对大额存取，监管曾发布过相关规定。2022年1月底，央行等三部门联合印发了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《办法》），对于大额现金存取、转账等进行了一定限制。文中提到，商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。不过，在实施前夕该《办法》因技术原因暂缓施行。

有银行业人士告诉北京商报记者，之所以设定5万元存取门槛，可能与目前国内移动支付转账发达，人们所持有的现金交易数量下降有关，对于多数人来说，存取5万元现金不是个小数目；至少从银行日常现金存取金额超过5万元占比很小。

银行反诈“误伤”客户近年来时有发生

值得关注的是，近几年，银行卡被冻结、转账限额调低等类似事件大量出现，时常成为网络吐槽的热点。

事实上，银行已经成为反洗钱、反诈骗的“前沿阵地”，不少银行均有冻结卡内资金、降低转账限额等方面举措。

据界面新闻报道，上海的苏先生就有类似遭遇，5月末，他在没有得到事先通知的情况下，工资卡每日转账限额被下调到500元。苏先生打电话给网点，工作人员解释说，这是支行的行为，为了保证卡内的资金安全和反诈骗。如果想要恢复额度只能到营业网点去办理。

“之前也有其他银行卡有类似情况，但多数都是使用较少的银行卡，工资卡日常使用比较频繁，而且马上就要还房贷了，不能理解银行在客户不知情的情况下限制工资卡额度，如果急用钱的时候该怎么办？”苏先生非常不理解。

而北京的王女士也遇到类似情况，她在需要归还消费贷时才发现，银行账户转账限额被调低了，只能单笔转账5000元，且每日限额2万元。“卡里有钱却转不出去，贷款差点逾期。”

要求各反洗钱主体积极采取预防性的反洗钱风险管理措施，比如建立健全反洗钱内部控制制度、客户身份识别制度、开展客户尽职调查、掌握客户受益所有人信息、完善客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度、反洗钱特别预防措施等。

业内人士表示，尽管相关业务调整可能会给部分用户带来不便，但金融业务的严监管仍会是大势所趋，特别是电信诈骗高发区，相关规定会相比其他地区更加严格。

但内部管理和消保工作也有不足

银行应该如何在反诈和便利性之间达到平衡？为此，每经记者采访了复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼。

采取过于严苛的账户管理措施，部分措施简单粗暴，给客户带来诸多不便，对较多客户造成“误伤”。

他进一步指出，银行等金融机构应以法律法规和相关制度为依据，不能超过法律法规对客户提出额外、无理的要求，不得将公安部门备案、审核作为开立账户、支取现金的前提。同时，银行应提高工作精准度，充分运用技术手段，优化模型，精准排查，尽量降低“误伤”的比例。如果发生“误伤”，应采取更人性化的救济措施。如优化工作流程，以线上和线下结合的方式，便利用户办理解除限制手续。

董希淼表示：“公安机关也应优化工作理念和机制，保护好公民合法权益。公安机关不应超出法律规定干涉银行正常业务办理，对账户取现、限额、冻结等行为应更加审慎。建议将冻结账户的权限上收到省级公安机关，并建立监督机制。切勿以‘我是为你好’为由，随意给公民打电话或约谈，更不能随意限制、冻结普通公民账户，对错误限制、冻结情况应进行赔偿。同时，合理简化解冻手续。”

杜恒峰

段炼

封面图片来源：视觉中国（资料图）

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